来源：人民网－人民日报

“我看现在个人养老金很流行，想了解下具体怎么开户。”新年第一个工作日，北京市民李先生来到建设银行清华大学支行，想要咨询办理个人养老金业务。

“我们有很多种开户办理方式，线上线下都可以。”支行客户经理孙赫马上给李先生拿来了最新资料，并向他详细介绍个人养老金账户的政策规定、税收优惠以及缴存资金的使用和领取等事项。

了解清楚后，李先生在建行微信小程序上仅用1分多钟就办理了养老金账户的开户，并立即存入缴存金1.2万元。孙赫则根据李先生将在10年内退休的实际情况，介绍了储蓄存款和稳健型基金等个人养老金投资产品，供李先生选择。

不仅如此，孙赫还给李先生测算了缴存个人养老金能够享受到的税收优惠，以李先生30多万元的年收入计算，缴存个人养老金后，当年可享受2400元左右的个人所得税优惠。

“没想到开户这么方便，还有这么多投资选择，以后生活更有保障了。”办理完手续，李先生满意地表示，未来还会持续购买个人养老金产品。

2022年11月25日，个人养老金制度在北京、上海、广州等36地启动实施。个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分，完全由个人缴费，实行完全积累，市场化运行，能享受税收优惠。

按照规定，参加人需要开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，账户里的资金可购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等，年缴费上限为1.2万元。数据显示，目前个人养老金开户人数已超1700万。

“个人养老金制度落地以来，每天都有李先生这样的顾客来咨询办理业务。”孙赫告诉记者，截至1月3日，清华大学支行已开立了上千户个人养老金账户，平均每日新增25户。

“个人养老金账户的突出特点是账户实行封闭运作，平时只进不出，只有到退休等符合养老金领取条件时才可以支取，这是国际上个人养老金账户管理的普遍做法，有助于保障账户资金及收益用于养老目的。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼告诉记者，对已经参加基本养老保险但认为养老保障水平不足的居民可积极参与个人养老金，通过个人投资为自己养老提供更好保障。

“除了封闭运行、税收优惠等特点外，个人养老金账户在投资方面还可以享受一定的优惠，比如存款利率优惠、养老基金手续费折扣等。此外养老金产品选择相对灵活，客户在缴存上限范围内自主决定每年存入的金额，自己决定资金投向。”建设银行北京分行个人金融部产品经理蔡力告诉记者，个人养老金业务正式开办以来，建行北京市分行个人养老金账户每日开户量上千，高峰期开户量可达上万户。以中关村分行为例，因地处海淀区，有高新企业及众多学校，个人养老金账户群体以企业职工、学校教师为主，年龄集中在35岁—55岁。

针对个人养老金账户的投资要求，蔡力建议，普通居民在开立个人养老金账户时应该注意以下几点：一是个人养老金账户具有终身唯一性，参加人只能开立一个个人养老金账户，对应的个人养老金资金账户也只能选择一家商业银行开立。二是存入资金的领取是有限制的，只有达到养老金领取年龄，或者完全丧失劳动能力、出国(境)定居等情形才可以把钱取出来，因此要注意提前规划好资金用途。三是资金投向要注意产品的风险等级和期限，依照自身的风险承受能力挑选合适的产品。

“距离退休时间比较近的居民，建议选择更稳健的产品，距离退休时间比较远的居民，可以适当选择更多的基金和理财产品。”董希淼表示，普通居民应从自身养老需求出发，根据自身投资理财能力、风险偏好以及可投资资金等因素，做好个人养老金账户的产品配置。《 人民日报 》( 2023年01月16日 18 版)

网友看法

1、网友思考者罗兰：全国各地都可以交吗？我们这里的银行说不清楚

2、网友优美雪碧a：现在社保每年都在涨，也不知道退休能领多少钱。

3、网友曾经的拚命三郎：基金和理财产品风险更高，普通人更多会选择更稳健的产品！[祈祷][祈祷][祈祷]

4、网友天堂的温柔暂离空间：总而言之没有固定工作交养老保险就是压力太大了，公务员无所谓了，打工仔一个月如果挣3000快钱再交养老保险，剩余的钱养家糊口不敢想？唉！

5、网友亲切菠萝fE：以后退休年龄延迟，不划算，特别是男士

6、网友青涩小猫CM：有稳定的工作和稳定的收入 ，再缴上个人养老金当然好了，等于多存了一份钱，退休后有双份保险领取，养老多了一份保障。可对于没有固定收入，灵活就业的养老缴纳着，随时都有因失业可能断缴，更不要说再缴一份个人保险了，政策是好的，具体还得根据的收入来定。

7、网友快乐的白云zk：交了十五养老保险，满60岁每月才领1200元多一点，真是可怜！

8、网友已己为尺：月收入低于10000元人民币不建议办理。

9、网友微信呢称郑幺：己退休人员没必要办理吧？

10、网友自强不息凤哥：个人养老把现金！不是国家正式职工有办理的么！！私人也可以办理么？？

11、网友叶心宇670：我感觉这篇文章说的不清楚，通俗点说就是存进去的钱你只能在特定情况才能取出，特定情况自己搜一下，一般就是指退休，第二，支取要交金额的3%的税，就是说你的工资如果3%的税都没有，那就毫无意义还要，最后进去的钱投资是你自己操作，买理财存定期买基金，和你没进去的钱是一样的

12、网友淡眸青妆：是不是国家养老金不够用了，要个人拿出钱来补充呢？专业人员解释一下吧。

13、网友龙腾翔毅：除了高收入者抵扣个税外与理财或高息银行存款有何区别？怎么吸引普通月薪3，4千工资的大众

14、网友海之子海子：养老金的钱是你自己的，但是存进去了没有达到支取条件是无法取出的，如果钱多可以适当存点，如果本身就不富裕，建议慎重考虑，可以去了解哈支取条件。

15、网友舞动人生ABC：可以理解为，办理个人养老金，退休后多了一份退休金，是这个意思吧？

16、网友青涩糯米2m：我没什么技术，都是打苦工的，听亲戚话买养老保险和医疗保险，五年了压力确实很大，今年交不起了，现在都不知道怎么办了，看了很多关养老保险资料，感觉被骗了，不交吧全面的钱又不得退，交吧又不知道去哪里找钱，进退两难

17、网友红豆小辣椒：自己存钱个人账户一样的养老

18、网友睿智武安0q2：个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分，完全由个人缴费，实行完全积累，市场化运行，能享受税收优惠。

19、网友金佛山清茶：我想知道的是个人养老金账户里的钱可以增值吗？如果增值能够跑赢物价上涨吗？

20、网友山茶树的向往：主要大城市的社保可以开通，在哪个银行开通的在哪个银行交，建行开的，绑其他银行卡银行卡也可以充。目前中建工农招都可以。